如何选择适合的医疗保险

面对形形色色的医疗保险品种，该如何选择的确颇让人费一番脑筋。

从保障的范围来看，一般医疗保险包括三种基本类型：重大疾病保险、医疗报销型保险、医疗补贴型保险。其中，重大疾病保险侧重于对重大疾病（如癌症等）提供保障，医疗报销型保险主要提供医疗费用的报销，而医疗补贴型保险是为医疗过程中发生的一些住院床位费用、营养费用提供补偿。在保费负担相当的情况下，保障范围越广的险种越值得选择。

对参与社会医疗保障的职工来说，购买津贴型的商业保险最为合适，因为如果参保人不幸患上重大疾病，保险公司不仅可以一次性赔付相应手术费用，还会每天向参保人提供住院费用津贴，而这部分费用是社会医疗保险不能提供的。

各公司保险条款和费率都经过国家保险监督管理部门的批准，险种之间存在的差异主要体现在保障的项目、范围和程度上，其保费标准也相应有所不同。因此，选择商业医疗保险，关键应从自身的特点需要出发，弄清楚自己可能面临的风险来自哪里，是疾病住院风险大，还是意外住院风险多，然后才选择相应的险种加以保障，避免盲目投保。

首先，要明白医疗保险的保障范围。在我国，医疗保险指保证被保险人因疾病所致费用或损失获得补偿的一种保险。这里的“疾病”必须满足三个条件：

第一，由人体内部原因引发。如果是由外来的原因引发的就属意外伤害。不过有些疾病的最初诱因也是外来的，但这种诱因往往先侵入人体，在人体内经过一段时间后引发疾病，如传染病等；

第二，由非先天原因引起。医疗保险承保的疾病须是保险有效期内发生的，先天产生的身体缺陷，如耳聋、眼盲等先天性疾病不属医疗保险的保障范围；

第三，有病因，能治疗。保险公司支付保险金局限在保障范围内，被保险人对此不能掉以轻心。

其次，要选择适合自己的保险险种。不同的险种有不同特色，各类险种都有自己相对应的消费群体，如重大疾病保险则主要针对肩负家庭重担的中青年客户。一则此类客户十分担忧重大疾病的发生祸及整个家庭，有强烈的投保意向和保险需求；二则此类保户有缴纳保费的能力。

我们时常听到这个险种好那个险种不好的说法，实质上，这里的险种好坏是指其使用价值，我们知道商品的使用价值是不能衡量其大小的，只能说某商品更适合某人消费。也就是说险种没有好坏之分，只存在更适合谁消费的问题。因此，对被保险人而言，选择险种至关重要，它关系到其保险消费效用能否实现最大化。

目前，我国医疗保险市场的险种主要有：综合医疗保险、住院保险、手术保险、各种津贴保险以及特种疾病保险等。被保险人在缺少相关保险专业知识的情况下，可以考虑向保险代理人进行险种选择咨询或者要求其为自己度身定做一份医疗保险计划方案。

再次，要弄懂医保保险金的给付方式。我国医保保险金的给付方式有两种：报销式和定额式。报销式给付通常有一个自负额，保险公司只负责自负额以上的部分，并且只按一定比例进行报销。这类险种在赔付时要出具医疗费用的原始发票，而且如果已为其他保险方式报销了一部分费用，责任范围多是在剩余部分内赔付，如医疗费用报销式的住院医疗保险。当然，这类保险的费率相对低。

定额给付方式是指对某一种疾病或某一类手术给付的保险金在合同签订时拟定，一旦诊断明确就能给付约定保险金的给付方式。此类险种的费率相对较高，但保障程度大。

保险金额的给付方式直接关系到被保险人的切身利益，被保险人请勿忽视。

最后，要考虑医保保费支付的经济承受能力。各种医疗保险险种的保障范围、保险期限、投保金额等一般是有区别的，保费因此有高有低，而且不同的险种报销的比例或补偿额度也不尽相同。